撰稿 | 湘江财经工作室
从“跑马圈地”到“精耕细作”，银行信用卡业务的战略转型正加速推进。
国家金融监督管理总局湖南监管局8月28日发布批复，正式批准交通银行太平洋信用卡中心长沙分中心终止营业。要求该分中心自接到文件之日起立即停止一切经营活动，15个工作日内向湖南金融监管局缴回许可证，并依法办理相关注销手续。
这并非孤例。据国家金融监管总局官网数据，截至8月27日，年内已有交通银行、民生银行、广发银行的52家信用卡分中心获批终止营业，仅8月以来就有7家。其中交通银行调整最大，获批终止营业信用卡分中心达46家，另有民生银行4家、广发银行2家。
01 信用卡中心关停潮，交行力度最大
交通银行太平洋信用卡中心的机构调整正在全国范围内加速推进。据不完全统计，在不到两个月的时间内，该行已至少裁撤14家地方分中心。行政区域覆盖广东、山西、云南、河北、重庆、浙江、北京、海南等地区。
从时间线来看，今年6月，广东金融监管局同意交通银行太平洋信用卡中心佛山分中心终止营业。同期，云南监管局也批复了昆明分中心的终止营业申请。
5月份，运城、海口、重庆和北京分中心相继获批终止营业。4月更是出现了大规模关停，杭州、绍兴、湖州、温州、嘉兴、金华等6家浙江的分中心同时终止营业。
不只是交通银行，其他银行也在同步调整信用卡业务布局。民生银行信用卡中心已关停了华南分中心、华中分中心、东北分中心和华北分中心。
广发银行信用卡中心也关停了昌吉分中心、牡丹江分中心。这一系列调整呈现出行业性的共同趋势，而非个别银行的单独行为。
02 市场规模萎缩，黄金时代落幕
信用卡分中心在银行信用卡业务发展中曾经扮演着至关重要的角色。信用卡分中心主要职责包括：开展区域市场业务、建设区域商户体系、运营属地客户经营平台和对外合作联动。比如，策划组织属地市场活动；开展特惠商户、积分商户等体系建设。
这场信用卡分支机构大规模调整的背后，是多重因素的叠加效应。
市场环境已变：花呗、白条等产品分流了大量年轻用户，导致用信用卡的人在减少。央行数据显示，2025年二季度，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，较2022年中最高位的8.07亿张下降11.4%，已连续11个季度下滑。
成本压力加剧：银行在数字化转型背景下需要控制运营成本，异地分中心的维护成本相对较高而效益有限。将业务整合至属地分行可实现资源共享，降低重复投入。
风险管控考量：在经济环境不确定性增加的情况下，银行更加审慎地管理资产质量，主动收缩相对高风险的信用卡业务规模。
03 数字化转型加速，线上服务成主流
交通银行管理层曾在2024年度业绩发布会上回应信用卡业务改革，道出了这场调整的真正原因。
过去，交通银行信用卡业务采用信用卡中心直接集中经营模式，但随着信用卡业务进入新发展阶段，特别是人民群众多元化金融需求日益增加，其局限性越发凸显。
“我们现在对信用卡业务模式进行了改革，由过去的集中直接经营改为分行属地经营。”交通银行方面表示，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务，将信用卡业务纳入手机零售业务进行统一经营。
这种转变意味着信用卡业务从独立的垂直业务线，转变为银行整体零售业务的一部分。银行不再单纯追求发卡量和市场占有率，而是更关注单个客户的综合贡献度。
线下收缩的同时，银行正在加速信用卡业务的数字化转型。
“未来信用卡业务将更深度地融入手机银行生态。”某股份制银行信用卡负责人表示，“银行将加快金融科技应用，通过人工智能、大数据等技术提升风控能力和客户体验。”
传统的线下推广模式正迅速被线上数字化营销替代。银行通过API接口嵌入消费场景，在线上完成获客、活客和留客的全流程。这种方式不仅成本更低，而且能够更精准地触达目标客群。
04 客户影响：权益缩水与体验降级
信用卡业务的战略调整，直接影响到每一位持卡人的体验。
近年来，信用卡权益缩水已成为普遍现象。积分获取难度增加、优惠券使用规则更加复杂、视频会员领取门槛提高……这些变化与银行降本增效的战略调整密切相关。
“以前刷卡积分能换不少实用物品，现在不仅积分难挣，能换的东西也少了很多。”一位持有交通银行信用卡多年的用户表示，“最明显的是优惠活动变少了，折扣力度也不如从前。”
今年以来已有招商银行、光大银行、浦发银行、工商银行等多家银行宣布调整部分高端卡产品权益，涉及提高使用门槛、调整积分规则、削减高端权益等。如浦发银行信用卡，7月8日起关闭“里程兑换”平台的充值入口，8月26日关闭兑换入口，原“里程值”模式终止。
银行客服解释称：“分中心关闭后，服务将由当地分行承接，不会影响正常业务办理。”但不少用户担心，线下网点减少后，遇到问题时可能面临“找不到人”的窘境。
05 趋势：数字化转型与综合服务融合
“随着信用卡业务从“跑马圈地”到“精耕细作”的战略转变，未来不再是发卡量的竞争，而是单客价值的较量。”业内专家预计，3-5年内信用卡行业将完成深度调整，呈现明显的结构性变化和转型升级特征。
从发展方向看，数字化转型将成为核心驱动力，银行将加快金融科技应用，通过人工智能、大数据等技术提升风控能力和客户体验。传统的线下推广模式将进一步被线上数字化营销替代，信用卡业务将更深度地融入手机银行生态。
同时，信用卡业务将与银行其他零售业务更深度融合，构建综合金融服务生态。银行将通过信用卡获客，然后向客户提供理财、贷款、保险等多元化产品，提升客户整体价值。此外，权益设计将更加理性和可持续，避免过度补贴导致的恶性竞争。
